Z 世代是否负债累累而买不起房子？

《新闻周刊》的一项新调查显示，Z 世代（出生于 1997 年至 2012 年之间）承担的个人债务比其他任何年龄段的人都要多。

平均而言，老一辈的 Z 世代背负着 94,101 美元的个人债务——远远高于千禧一代（59,181 美元），也明显高于 Z 世代（53,255 美元）。信用卡债务是 Z 世代中最常见的负债，56% 的人有某种形式的信用卡债务。

然而，尽管总债务很高，但只有 16% 的 Z 世代受访者有抵押贷款。随着这一代人进入黄金购房年龄，他们的债务负担对他们未来的购房意味着什么？

这不仅仅是债务，这是拖欠。

比Z世代的巨额债务更令人担忧的是他们的高拖欠率。根据纽约联邦储备银行 2024 年的一项研究，与其他人群相比，这一代人的信用卡拖欠率也是最高的。

虽然沉重的债务负担是购房的障碍，但严重拖欠的历史（如账户被收回或注销）可能会彻底破坏交易。延迟付款会降低信用评分，并且可能会在信用报告中徘徊数年——即使在还清余额之后——这让潜在买家更难获得抵押贷款批准。

买房需要借多少钱才算太多？

对于购房所需的债务金额没有上限，但有一个比例。

您的债务收入比 (DTI) 衡量您每月收入中有多少用于偿还债务，并帮助贷方评估您是否有能力偿还抵押贷款。计算方法为，将您的每月债务总额除以您的每月总收入，然后乘以 100。

通常情况下，贷款方倾向于 DTI 为 36% 或更低，其中 28% 至 35% 分配给住房成本。一些贷方可能会批准 DTI 低至 43% 的借款人，但这种情况并不常见。

由于 Z 世代可能会将其月收入的很大一部分用于偿还债务，因此，除了高房价和高抵押贷款利率外，获得舒适的 DTI 资格仍将是一个挑战。

如何用债务买房

你可以用债务买房子。处于这种情况的借款人应致力于改善其财务状况，以增加获得批准的机会并获得更好的利率和条款。

降低 DTI

有三种方法可以降低您的 DTI：

专注于偿还现有债务：减少信用卡余额、学生贷款或其他债务，以减少每月债务并降低 DTI。

增加收入：降低 DTI 的另一种方法是通过加薪、额外工作或自主创业来增加收入。

减少借贷：选择更便宜的房子或支付更大额度的首付可以减少您需要借贷的金额，从而减少每月用于偿还抵押贷款的债务比例。

争取优秀的信用评级

放贷人不喜欢承担风险。他们希望看到您是一位可靠的借款人，并且有按时还款的良好记录。

您的信用评级就是最好的指标之一。更高的分数不仅可以增加您获得抵押贷款批准的机会，还可以保证您获得更低的利率，从而在贷款期限内为您节省数千美元（并降低您的 DTI）。

传统抵押贷款的最低信用评分为 660，但分数越高越好。分数高于 740 的借款人通常有资格获得最佳利率。

为了提高您的信用评级，请注意按时支付账单，减少现有债务，并在申请前的几个月内避免提出新的信用申请。这实际上是 Z 世代购物者的信用卡债务可以带来益处的时候——如果处理得当，可靠地偿还债务负担可以成为建立良好信用记录的途径。

如果您的评级低于贷款人的优先门槛，您仍然可以选择政府支持的贷款。

探索政府支持的抵押贷款

贷款机构更愿意走出自己的舒适区，提供政府支持的贷款，因为如果借款人违约，联邦政府将保证归还一定数额的贷款。因此，贷方对此类抵押贷款的要求会更加灵活一些。

FHA 贷款： 这些贷款非常适合首次购房者，允许信用评分低至 580 且首付 3.5%（或信用评分低至 500 且首付 10%）。

VA 贷款： 符合条件的退伍军人、现役军人和部分军人配偶可申请 VA 贷款。VA 贷款无需首付，也无需私人抵押贷款保险 (PMI)。

美国农业部贷款： 美国农业部贷款专为符合条件的农村地区的低收入至中等收入购房者而设计，提供零首付选项和有竞争力的利率。

确保你成功储蓄

您的储蓄是您财务健康状况的另一个指标。贷款人会查看您是否有足够的现金储备来支付首付和成交费用，并在遇到意外财务挫折（如失业）时剩下一些钱来偿还债务。您存的钱越多，贷款人签署贷款时就越有信心。

获得抵押贷款预先批准

如果您有大量债务，您的预先批准证明贷方愿意与您合作。这一步不仅可以明确您可以借多少钱，还可以在您对房屋提出报价时增强您的地位。

求实。

高额的债务负担会使购房变得更加困难。随着 Z 世代进入购房年龄并背负大量个人债务，他们需要切实考虑现在是否是购房的最佳时机，或者是否最好推迟购房以专注于改善自己的财务状况。