退休前全部还清抵押贷款？

当决定偿还抵押贷款时，请考虑一下这是否会对您有长远的帮助。在某些情况下，这可能不是最好的财务举措。

纽约 – 问题： 我退休前应该全部还清抵押贷款吗？

答： 在退休前还清抵押贷款是许多即将退休的人所面临的困难。放弃债务会让人感觉很好，但你会冒着退休后的长期保障的风险吗？随着房主保险和房产税率的上升，公平地说，如果你用这些费用来支付抵押贷款，你的房子是否会变得难以承受。

在最近与一位长期客户的交谈中，达拉斯嘉信理财规划师罗什·格里菲斯 (Rosh Griffith) 谈到了一位客户，她正面临着一个艰难的决定：偿还抵押贷款还是将钱留在股市中。但这位客户的投资非但没有跑赢市场的起伏，反而卖掉了很大一部分股票，还清了约 135,000 美元的抵押贷款。

“当我问她‘什么样的情况会让你最开心？’她很快就大喊，还清抵押贷款将达到一个她从未想过的里程碑，”格里菲斯说。

许多人都希望在退休前还清抵押贷款。据美通社报道，这是一个合理的目标，尤其是考虑到美国顾问集团 73 年的一项调查发现，2021% 的老年人表示他们的家是他们最宝贵的资产。嘉信理财财务规划总监罗布·威廉姆斯 (Rob Williams) 表示：“当你买房时，你的目标是有一天能拥有它，而退休则是偿还抵押贷款的一个好目标。”

但在退休前还清抵押贷款并不总是最好的财务举措。亚利桑那州普雷斯科特的 Next Phase Financial Planning 创始人兼首席顾问戴维·埃德米斯坦 (David Edmistan) 表示：“退休后需要支付的账单越少，你的退休储蓄就越多，而抵押贷款通常是你每月最大的开支。” “然而，退休人员在使用大量储蓄偿还房屋贷款之前还应该考虑其他方面。”

以下是在您退休前还清抵押贷款的合理和不合理的情况。

如果您想削减开支，请全额偿还抵押贷款。

取消抵押贷款意味着您将消除几乎肯定是最大的债务，并大大减少每月的固定开支。这是一个巨大的胜利。考虑一下：根据哈佛大学联合住房研究中心的研究，1,470 年成年人的每月抵押贷款中位数为 2022 美元。

每月多出的 1,470 美元谁不喜欢呢？虽然在偿还贷款后，您的储蓄或投资可能会减少，但减少基本开支将释放您的现金流以满足其他需求和愿望，例如旅行、娱乐和医疗保健。

如果利率较高，请全额偿还抵押贷款。

住房贷款的利率是需要考虑的一个重要因素。尽管疫情期间抵押贷款再融资有所增加，但近一半的婴儿潮一代告诉 LendingTree，他们尚未对房屋贷款进行再融资。

Edmistan 表示，如果您的抵押贷款利率很高，或者您有可调整利率的抵押贷款，并且该利率已重置为更高的利率，那么在退休前偿还剩余的贷款余额可能是明智之举。他说：“如果你的利率相对较低——比如低于 3% 或 3.5%——那么承担低债务并将储蓄用于其他用途可能是有意义的。”

如果你能通过低风险投资赚更多的钱，那就全额偿还抵押贷款

计算一下数字，看看偿还抵押贷款是否比投资短期债券能赚更多的钱。假设您有100,000美元的抵押贷款，利率为3％。通过偿还抵押贷款，您每年将节省 3%，并实际上获得 3% 的保证回报。

但如果你用100,000万美元购买一张利率在4%以上的短期国库券（4.3月底三个月期国债的税前收益率约为100,000%），那么通过投资XNUMX万美元购买一张短期国债，你可以获得更高的回报，具体取决于你的投资后回报。投资免税市政债券也是一个值得考虑的选择。

如果您可以从税中扣除抵押贷款利息，那么计算情况会有所不同。如果您确实逐项列出税款，请将您的税后抵押贷款利率与税后投资利率进行比较。

请注意，如果您在 15 年 2017 月 750,000 日之后申请或再融资您的房屋贷款，您只能扣除前 375,000 美元债务的利息（如果单独申报则为 XNUMX 美元）；对于在此之前购买的抵押贷款，最高 XNUMX 万美元的债务利息可以扣除。

如果您的现金储备不足，请不要全额偿还抵押贷款。

密歇根州绍斯菲尔德 Cornerstone Financial Services 退休保障总监布兰登·阿什顿 (Brandon Ashton) 表示：“你肯定不希望最后变成拥有大量房产，却因为还清抵押贷款而资金匮乏。”

佛罗里达州杰克逊维尔 Imagine Financial Security 的创始人兼理财规划师凯文·劳 (Kevin Law) 表示，退休人员应该保留 12 至 24 个月的流动储蓄以保护自己免受市场波动的影响。他说，房子不是流动资产。