为什么有些贷款机构不接受 Wise 或 Mercury 账户的 DSCR 贷款
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为什么有些贷款机构不接受 Wise 或 Mercury 账户的 DSCR 贷款
为什么有些贷款机构不接受 Wise 或 Mercury 账户的 DSCR 贷款
在纳德兰资本集团，我们最近观察到借款人应该注意的一个重要趋势：越来越多的贷款人不承认 Wise 或 Mercury 是可接受的 DSCR 贷款交易的美国银行账户。
虽然 Wise（前身为 TransferWise）和 Mercury 等平台提供面向初创企业和国际企业的银行服务，但许多贷方并不认为它们是传统的、受监管的美国银行——尤其是在向外国人提供贷款时。
外国借款人的银行要求
在承销贷款时，贷款方通常要求外国借款人：
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拥有一个通过其美国实体（EIN）验证的美国银行账户，
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在关闭前至少 60 天内在该美国账户中保持足够的流动性，
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确保资金在公认的美国金融机构中可追踪且成熟。
这一要求源于美国银行法和反洗钱法规。
资金的来源、追踪和使用必须符合严格的财务监管。尽管 Mercury 和 Wise 提供了出色的银行解决方案，但许多贷方并不认为它们与美国银行、大通银行或富国银行等传统银行相当。
真实客户故事：Ben 和 Ziv
本的经历
我们的一位客户本 (Ben) 在贷款过程中遇到了这个问题。
尽管他的 Mercury 账户保持流动性，并且用公司的 EIN 开户，但一位顶级贷款人还是提出了担忧：“看起来担保人使用 Mercury 的银行服务——我们不能接受 Mercury 的账户或资金。它要求外国担保人必须拥有一个美国银行账户，并且资金在美国至少存放 60 天。”
尽管本解释说 Mercury 是一个美国平台，但该贷款机构的指导方针仍然坚定。
幸运的是，本拥有美国银行账户，这使他能够调整流动资金配置以满足贷款人的条件，并在更好的融资条件下顺利推进。Ziv的经历
另一位客户 Ziv 也面临着类似的情况，但甚至更加复杂。
最初，Ziv 的流动资金存放在 Mercury 账户中，在传统银行的存款很少。在承保过程中，出现了几个挑战：-
Wise 和 Mercury 的账户不被接受，
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贷款人要求 12 个月的 PITIA（本金、利息、税金、保险和协会会费）流动性，
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现金再融资所得不能用于满足流动性储备，
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七个单元中有六个单元的入住率尚可，但流动性是主要问题。
在讨论选择时，我们强烈建议 Ziv 在我们律师的帮助下开设一个真正的美国银行账户（如大通银行或美国银行）。
将通过现金再融资获得的数十万美元存放在 Mercury 这样的虚拟银行中会带来安全风险，并限制贷款资格。我们继续与贷方进行谈判，试图探索例外情况，例如只接受 3 个月的储备金而不是 12 个月的储备金，但贷方坚持要求完全遵守。
在最后一次沟通时，Ziv 仍在寻找一个创造性的解决方案，将 25,000 美元存入合格的美国银行账户以进行贷款。
借款人需要注意的要点
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使用传统的美国银行：在美国银行、大通银行、花旗银行或富国银行等公认的机构开设账户。
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提前存入季节性资金：确保您的流动资金在交易结束前至少 60 天存入。
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了解流动性要求：对于 DSCR 贷款，外国公民通常需要出示相当于 6-12 个月 PITIA 的储备金。
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避免完全依赖虚拟银行：Wise 和 Mercury 可能无法满足贷方的要求，并且在那里持有大量资金可能会带来风险和延误。
总结
随着贷款准则变得越来越严格，仔细规划与美国银行的关系对于成功完成贷款至关重要——尤其是对于外国投资者而言。
在纳德兰资本集团，我们会指导客户完成流程的每个步骤，帮助他们建立适当的美国银行业务，确保流动性充足，并最大限度地提高他们获得最佳贷款优惠的能力。
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